买百万医疗险，很多人第一步就卡住了——市面上的产品长得太像了，表格拉出来一行行看着差不多，真到用的时候差别才显现。

核心分歧其实就一个：续保稳不稳。

长期保证续保医疗险，在保证续保期内不会因为产品停售或被保险人健康状况变化而拒绝续保。这相当于给你吃了颗定心丸，尤其适合给家里老人配置，或者自己身体已经有点小毛病的。1年期的产品，条款里往往写着"续保需经保险公司审核"，翻译成人话就是：理赔过、健康变差了，第二年可能就跟你说拜拜了。

外购药这块也得看清楚。部分长期医疗险会把特定药品保障写进条款，符合约定的外购药能报销。恶性肿瘤的靶向药一个月动辄上万，能报销和不能报销，差的是真金白银。

质子重离子治疗是目前对付某些恶性肿瘤的先进手段，但这玩意儿一个疗程下来费用不菲。不同产品的报销比例差别挺大的——有的能报100%，有的只报60%。部分1年期产品的条款里，质子重离子医疗费用就是按60%计入赔付范围。

增值服务是另一个容易被忽略的维度。就医绿通、住院垫付这些，看着不起眼，真住院了就知道有多重要。没有绿通，排队等床位能等到怀疑人生；没有住院垫付，十几万的押金先得自己掏。

基础保障方面，常见的一般住院、重疾住院、住院前后门急诊费用以及特殊门诊（肾透析、恶性肿瘤放化疗、器官移植抗排异治疗等）各产品大同小异。一般住院通常有1万元免赔额，经社保结算后按比例报销；重疾住院往往是0免赔。

说白了，选百万医疗险就是先问自己一个问题：我更怕什么？怕续保不稳定、保障中断的，优先看长期保证续保的产品，在意基础保障覆盖是否全面的，就多核对条款细节。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。