很多人买保险有个惯性思维——买一份就够了。但真正经历过住院的人才知道，医疗险的保障缺口有时候藏得很深。

就拿百万医疗险来说，几百块的保费能撬动几百万保额，看着很香对吧？但它通常有1万左右的免赔额。这免赔额啥意思呢？就是你自掏腰包花到1万以上，保险公司才开始赔。换句话说，小毛小病住院花个几千块，百万医疗险基本派不上用场。

这时候小额医疗险的价值就体现出来了。它专门管那些“不至于倾家荡产，但肉疼”的小病住院费用。几千到几万块保额，配合百万医疗险，刚好把1万块这个真空地带填上。

不过这东西也不是谁都适合。如果你还没买百万医疗险和重疾险，直接上一份小额医疗险就有点本末倒置了——大风险没兜住，反而在小地方花了钱。另外一种情况可以考虑加一份，就是医保不在本地、或者异地就医备案比较麻烦的朋友。这里要特别提醒：异地就医前需要先办理医保异地备案，商业医疗险通常在医保报销后进行二次报销，若未经医保结算可能会降低报销比例。

关键来了：不管你看上哪款产品，买之前一定要把条款和健康告知核实清楚。产品信息随时可能调整，别到时候理赔才发现保障范围跟想的不一样。保险配置是个动态过程，定期检视自己的保障链条有没有漏洞，比死盯着某一款产品重要得多。

想了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。