很多人买百万医疗险时，看到“1万免赔额”这几个字心里就犯嘀咕：这钱是不是白花了？

其实，免赔额就是保险公司开始赔钱前，你自己得先掏的那部分。市面上大多数百万医疗险的免赔额是每年1万元。注意，是按年累计的，不是每次住院都重新算。

举个例子，你住院花了3万，社保报了1.5万，剩下1.5万自费。这时候扣除1万免赔额，保险公司只赔你5000块。如果自费部分没超过1万，那这次就不赔。

你可能会问，为啥非要设个门槛？

说白了，就是为了把保费打下来。如果没有这个免赔额，连感冒发烧挂水都要赔，保险公司的理赔频率得翻好几倍，那保费可能就不是几百块，而是几千块了。百万医疗险的定位本来就是防范大病风险，而不是包揽所有小病小痛。

不过，这1万块的门槛也不是没法跨越。现在有些产品挺人性化的。

比如家庭单共享免赔额。全家几个人一起投保，这1万的额度是大家凑在一起算的。爸爸住院花了6000，妈妈花了5000，加起来就过线了，后面的费用就能报。这对有老有小的家庭来说，理赔概率大大提升。

还有些产品支持免赔额递减。如果你连续几年没出险，免赔额可能会每年降低一点，比如降到8000或者5000。这就相当于奖励那些身体健康、长期投保的用户。

要是担心那1万块以内的费用没人管，也可以搭配一份小额医疗险。虽然保额不高，但专门用来填补百万医疗险免赔额以下的空白，形成无缝衔接。

具体怎么选，还得看自家的健康状况和预算。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，或者直接在水滴保官网首页筛选适合的产品。