很多人第一次看到“百万医疗险”这几个字，眼睛都亮了——几百块就能撬动几百万保障，这买卖也太划算了吧？先别急，我见过太多人买完才发现，水滴保上产品确实正规，但真到用的时候，感觉“被骗了”。问题出在哪？几个关键概念没搞清楚。
最容易被忽略的就是免赔额。你可能听过“1万免赔”，但这到底是什么意思？简单说，社保报销完之后，你自己掏的钱要超过这个门槛，超过的部分才能走保险报销。假设住院花了5万，社保报了3万，剩下2万需要自掏腰包。如果免赔额是1万，那么只有超过的那1万才能按约定报销。听起来有点亏？但是——划重点——现在市场上有0免赔的产品，也有针对重疾直接0免赔的设计，具体选哪个，得看你自己拿捏。
说完免赔额，再看报销范围。百万医疗险可不只管住院，特殊门诊、住院前后门急诊、手术费用这些基本都覆盖。更有意思的是，有些产品把质子重离子治疗、癌症特效药也纳入进来了，听着是不是更心动了？但我得提醒你一句，这些属于部分产品的“加分项”，不是所有百万医疗险的标配，买之前一定看清楚条款里有没有这一条。
再聊聊大家伙儿都关心的续保。我之前碰到个事儿——有个朋友问我“这保险是不是能保一辈子”，我差点把嘴里的水喷出来。根据监管定义，“保证续保”说的是在前一保险期间届满前，你提出续保申请，保险公司必须按原条款和约定费率继续承保——划重点，是“按原条款”，续保期限受监管严格限制。目前市面上常见的保证续保期一般是20年，20年之后怎么办，得看当时的健康状况和产品政策。所以别听到“保证续保”四个字就以为进了保险箱，还是得把合同条款翻一翻。
说了这么多，不是让大家别买百万医疗险，而是要明白——高保额不等于高报销，关键是看免赔额怎么设计、报销范围有没有你真正需要的、续保条件写的是什么。想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。