我有个朋友，程序员，月薪税后一万出头，乍一看还行。结果去年老爸做个小手术，医保报销完还自费了三万多——他当时就懵了。

这类事情在普通人身上其实很常见。百万医疗险之所以被反复提到，本质上是因为它瞄的就是这个：大额医疗费用压力。不是感冒发烧那种小钱，而是几万、十几万甚至更高的支出。

那什么人可以优先考虑？

最典型的一类是，社保是有的，但大病保障明显不够用的。医保目录外的那部分费用，自费药、进口器材，社保帮不上太多忙。

还有就是，重疾险还没配，或者保额买得比较低的朋友。重疾险赔的是合同约定的疾病状态，拿到钱怎么用自己说了算；百万医疗险不一样，它报销的是实际发生的医疗费用，属于“实报实销”型。两个搭配起来，兜底效果会更好。

体检报告上已经有几项异常，但又没严重到“完全买不了”的程度也挺常见的。这类人投保时要重点看健康告知问卷和产品对既往症的约定，不同产品的核保结论可能差很多。

选择的时候，别光盯着保额数字。免赔额——常见的是一万块钱——意味着这部分费用得自己先扛。续保条件也很关键，看清楚是“保证续保”还是“非保证续保”，这俩在法律上可不是一回事。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。