买养老金的时候，很多人会盯着IRR和现金价值这两个数字不放。
先说IRR。内部收益率这个东西挺有意思的——它不是保险公司随便报的一个百分比，而是跟你的投保年龄、缴费方式、什么时候开始领钱、每年领多少，都直接挂钩。同样一款产品，三十岁投保和五十岁投保，IRR可能差出一大截。所以你要是看到有人说“这款IRR能到3.4%”，先别激动，问清楚他说的这个数字是在什么条件下算出来的。很多第三方测评里引用的IRR数据，本质上是特定投保方案下的演示值，跟你最后能拿到手的，可能完全不是一回事。
再聊现金价值。这东西说白了就是退保或理赔时能拿回来的钱。有些产品现金价值涨得快、持续时间长，年纪大了万一需要用钱或者不幸身故，这笔钱还能留给家人。但现金价值也不是越高越好——高现金价值往往意味着前期每年领的钱可能少一些，这是产品设计上的取舍，不是非此即彼的优劣问题。
说到底，IRR和现金价值只是参考维度。真正该问自己的是：我是想60岁开始每年多领点钱，还是想留一笔钱给后代？这两条路对应的产品逻辑完全不一样。没有标准答案，关键是看清楚合同里怎么写的，自己算算哪种方案跟养老规划更匹配。想了解更多基础概念，可以看看水滴保保险攻略。