很多人以为买年金险最费脑筋的是挑产品，其实等你真正开始看条款，就会发现第一个门槛根本不是产品——而是“我该去哪儿买”。
别笑，这真的很重要。你今天签下那份合同，意味着接下来十几年你要定期交钱，之后的几十年里，现金价值查询、减保取现、年金到账确认、受益人变更……这些事总会在某个时刻找上门。你以为自己买的是产品，回头一看，其实买的是一段可能横跨你整个中年甚至老年的服务关系。
银行渠道最大的好处是方便。全国网点密密麻麻，走两步路就能办，理财经理态度也普遍热情。但你可能不知道的是，银行的保险业务本质上是“兼业代理”——它只是个卖东西的地方，真正的保单关系在你和保险公司之间。至于那位热情接待你的理财经理，流动性其实挺高的，一份年金险持有三十年，中间换四五任对接人一点都不奇怪。你在银行买了保险，之后有什么事，大概率还是要直接打电话给保险公司的客服。
找代理人的话，优势是有人当面给你讲，适合不太习惯手机操作的长辈。但问题也很现实：他只卖一家公司的产品，你看到的通常是这家公司的一两款。对比？横向挑选？别想了。流动性大是另一个隐患——今天帮你投保的那个人，明年可能就换行了。保单当然继续有效，但后续的个性化服务就得重新找人了，要么等保险公司指派新的服务人员，要么直接联系客服热线。
直接上保险公司官网买，信息透明，价格一目了然，这一点挺让人安心的。但问题也很明显——你只能看到这一家，别的公司领多少钱、有没有更好的方案，完全无从比较。而且从投保到后续保全，全程自己来，没人帮你算不同缴费方案下到底差多少钱，也没人提醒你注意保证领取年限之类的条款细节。你得自己研读，自己比较，自己做决定。
第三方保险经纪平台是另一个选项。正规的经纪平台持有监管颁发的业务许可证，可以同时对接多家保险公司，产品库覆盖的市场选项比较多。顾问会根据你的年龄、资金量、预期的退休时间，在全市场范围内帮你筛选。这种模式听起来挺好，但有两点要留意：一是务必确认平台有正规资质；二是经纪平台提供的是辅助服务，最终的理赔和合同责任还是由承保的保险公司承担——别把经纪服务当成保险公司的替代品。
说到底，年金险是个长期陪伴的东西。选渠道的时候，除了看眼下买得方不方便，也要想想未来这些年，可能会有什么人、在什么环节上帮你。想继续了解基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。