前几天有个朋友跟我说，他三年前买的增额终身寿险，IRR都快3.5%了，现在回头看简直是"捡到宝"。说完又叹了口气——因为他身边有人今年才投保，利率只有2.0%，心理落差不是一般的大。

你看，增额终身寿险这个市场这几年变化太快了，快到很多人根本来不及反应。预定利率从三年前的3.0%一路降到现在的2.0%，中间还有个2.5%的过渡阶段。每次调整都伴随着一波产品下架潮——有些热门产品说没就没了，根本来不及反应。

但问题来了：现在利率都到这个水平了，还能买吗？

说实话，答案是"看情况"。低利率环境下，增额终身寿险的优势确实被压缩了，但它能锁定长期收益、减保相对灵活的特性，对于有长期资金规划需求的人来说，仍然有它的价值。关键是你得知道自己买它的目的是什么——养老储备、子女教育金，还是单纯想找个安全存放钱的地方？

选产品的时候别再盯着"哪个收益最高"了。眼下这个利率水平，各家产品的差距本来就不大，与其纠结零点几个百分点的IRR，不如多看看这几个方面：现金价值增长速度是否稳定、减保规则是否宽松、保险公司的经营状况怎么样。产品再花哨，到要用钱的时候取不出来或者取出来亏本，那才是真的坑。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。