很多人上来就问我“有没有免健康告知的重疾险”，说实话，这个问法本身就有点理想化了——市面上绝大多数商业重疾险都需要进行健康审核，这是监管要求，也是保险公司控制风险的基本手段。完全不用审核的产品不能说没有，但要么是保障非常有限的惠民性质产品，要么对既往症的限制比普通产品还严苛。

你可能要问了：那健康有点小问题的人怎么买？我自己体检报告上那几项异常是不是就彻底没戏了？别急，还真不是这样。

现在很多重疾险产品在健康告知之外，还支持智能核保和人工核保。智能核保就像一个问答机器人，根据你的健康异常情况自动给出结论，像甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝这些常见问题，符合条件的话是有机会标准体承保或除外承保的。有些产品比如达尔文11号，大力水手，智能核保覆盖的疾病种类相当广。另一类产品比如i无忧3.0，虽然健康告知条目不多，核保相对宽松，但“宽松”不等于“免健告”，它依然有问询内容需要如实回答。

如果智能核保的结果不满意，别急着放弃。人工核保可以让保险公司的核保师根据你的具体情况综合判断，优点是有商量余地，缺点是周期长一些，需要准备病历资料。这里我得多说一句——别为了图省事隐瞒病史，理赔的时候保险公司一查一个准，到时候吃亏的是自己。

确实有些朋友的情况比较特殊，比如有比较严重的基础病，常规重疾险实在过不了。这种情况下可以考虑防癌险，只保障癌症这一类大病，健康告知通常比普通重疾险简单很多；或者各城市的惠民保，虽然保障力度不如商业重疾险，但胜在门槛低、价格便宜，带病也能投保。

总之啊，别一上来就找“免健康告知”的产品，这个思路本身就容易踩坑。先搞清楚自己的健康异常具体是什么，再去找支持智能核保的产品试试，预核保不通过也不留记录，灵活着呢。想了解具体怎么操作，可以看看水滴保保险攻略。