养老保险交15年和25年，最后到手的钱能差多少？这个问题估计不少人心里都盘算过。但我得先提醒大家一件事——关于“交满15年就能领养老金”这个说法，政策已经在变了。国务院已经明确，自2030年起，职工按月领取基本养老金的最低缴费年限要从15年逐步提高至20年。所以今天咱们算的这笔账，某种程度上也是给“再多缴几年”找一个理由。
假设两个退休人员老王和老张，都在同一家公司上班，退休年龄60岁，退休时全省上年度在岗职工月平均工资是5000元，而且两个人每年缴费基数都和社会平均工资持平，也就是平均缴费指数刚好是1。那么区别在哪呢？老王缴了15年，老张缴了25年。
养老金怎么算？通俗点说就是两部分：基础养老金加上个人账户养老金。基础养老金的部分，计算公式是（社平工资加上本人指数化月平均缴费工资）除以2，再乘以缴费年限，最后乘以1%。个人账户养老金更简单，就是你自己账户里攒的钱除以计发月数。60岁退休的话，计发月数是139个月。另外，个人缴费比例是8%，这部分钱全进你的账户。
套进去算一下。老王缴了15年，每月个人缴费400元（按社平工资5000元的8%算），15年下来账户里差不多有7万出头。用7万除以139，再加上基础养老金部分（5000×15×1%=750元），老王每月能拿到1268元。老张呢？25年下来账户累计超过11万，基础养老金是1250元（5000×25×1%），算下来每月能拿2113元。两个人相差845元。
一个月多845块，一年就是一万多。对于没有工资收入的老年人来说，这可不是零花钱的概念——基本生活开销、偶尔生个小病买药、给孙子孙女包个红包，都从这里出。更别说万一遇到点突发情况，手里宽裕和紧巴完全是两种心态。
话说回来，我上面举的例子是基于特定假设条件算出来的。实际到手的养老金会受很多因素影响：你退休那会儿当地的社平工资水平是多少、个人账户这几年的记账利率怎么波动、你是50岁退还是60岁退（计发月数不一样）——这些都会导致最后的结果有高有低。所以数字本身不重要，重要的是理解“长缴多得”这个原则是真的在起作用。
现在最低缴费年限眼看着要从15年往20年走了，早做准备的人反而更从容。多缴几年，不光是为了让最后那个数字好看一点，也是给自己老年生活多留一点选择权。想进一步了解基本养老保险的规则，可以参考水滴保保险攻略。