同样买了意外险，为什么有人看病报销，有人却赔到一大笔钱？这背后其实是意外险两类保障在起作用。

先说意外医疗保障。说白了，这就是用来解决你日常生活中那些磕磕碰碰的费用——烫伤看门诊、骨折住院，甚至下楼崴脚，都可能用上。

报销规则上，市面上的产品有个共同特点：部分产品设有少量免赔额，扣除后按约定比例报销；也有产品提供0免赔，降低理赔门槛。报销范围这块，多数产品已经不限社保，自费药、进口器材也能报。具体怎么报、报多少，以保险合同条款约定为准。

理赔流程不复杂，但细节很重要。就医时一定要把所有发票、病历、检查报告单留好，这是报销的凭证。看完病联系保险公司报案，然后把身份证、银行卡、医疗费用单据这些材料交上去，等审核通过，钱就打到你卡上了。

再来看伤残身故保障。这块平时基本用不上，但一旦遇到极端情况，就是家庭经济的重要防线。

赔付方式跟医疗报销完全不同。意外身故，一次性赔全部保额；意外伤残，则需要依据《人身保险伤残评定标准》鉴定伤残等级，按等级比例赔付——10%到100%不等。

理赔材料也分两种情况：意外身故需要死亡证明、户口注销证明、受益人身份证明；意外伤残需要伤残鉴定报告、医疗诊断证明。材料提交后，保险公司核实完毕，一次性赔付保险金。这里要提醒一句，不同保险公司、不同案件情况下，所需材料可能有差异，建议以保单条款约定为准。

至于保额怎么选，身故/伤残保额通常在几十万到上百万不等，经济责任重的人群可以考虑更高的保额。

说到底，意外医疗和伤残身故保障的定位完全不同：前者解决你大概率会遇到的小额费用，后者防范你大概率不会遇到但一旦遇到就很棘手的极端风险。选产品的时候，可以想想自己更担心哪种情况，然后选合适的保额和保障范围。

不过别贪心——意外险通常只能侧重其中一类保障，很难两者兼顾。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。