很多人问，身体有点小毛病或者得过病，还能不能买保险？
说实话，能买，但得挑对路子。我在水滴保见过不少带病投保的案例，总结下来，大概可以分成三个梯队，难度从低到高。
第一梯队：几乎“零门槛”的普惠型产品
这类产品最大的特点就是不问健康情况。比如各地的惠民保，还有像众安众民保这类的商业医疗险。
惠民保基本上只要有当地医保就能买，不管你有没有病史。但这里有个大坑得注意：虽然能买，但对于投保前已经患上的重大疾病（比如癌症、心梗等），很多地方的惠民保是不赔的，或者报销比例会大幅降低，可能只有正常比例的30%甚至更低。所以它更像是一个“保底”的选择，防的是新发的大病，而不是旧疾复发。
众民保这类产品也是免健康告知，不限职业，0到105岁都能投。它对一般的既往症是保的，但对于五大类严重既往症（如恶性肿瘤、肝硬化等）及其并发症，通常也是免责的。而且这类产品大多是一年期，不保证续保，明年停不停售、让不让续，都得看保险公司脸色。所以，它们适合那些被常规保险拒之门外的人，作为临时过渡。
第二梯队：健康告知相对宽松的长期重疾险
如果身体条件稍微好一点，比如只是有些结节、乙肝小三阳，或者高血压控制得不错，可以尝试核保宽松的产品。
有些产品健康告知只有寥寥几条，理论上给了一些空间。比如5年前患癌痊愈，理论上有机会，但实际上恶性肿瘤既往史在核保里依然是“高压线”，大概率会被除外承保（即该疾病不赔，其他赔）甚至拒保，想标准体承保非常难。
对于结节患者，核保结论很细。比如甲状腺结节3级，如果直径超过1.5cm，标体承保的概率极低；肺结节3级如果大于6mm，也大概率会被除外或延期。乙肝大三阳在重疾险核保中属于高风险，常见结果是加费或除外。所以，别听信“一定能过”的说法，每个人的具体情况都得经过严格审核。
第三梯队：限时放宽人工核保的产品
有时候保险公司会搞一些“限时活动”，对特定人群放宽核保。比如之前有些产品对甲状腺癌术后、乳腺原位癌患者开放了人工核保通道，只要满足一定条件（如术后满一定时间、无复发转移），就有机会买到。
但这通常是限时的，而且针对的是特定病种。像肺结节、乙肝大三阳这种高风险体况，即便在放宽期间，标体承保的概率依然很低。而且，如果搭配附加医疗险，医疗险的健康审核往往是独立的，别以为重疾险过了，医疗险就一定能过。
最后想说几句掏心窝子的话
带病投保，核心不是“能不能买进去”，而是“买了能不能赔”。
免健康告知不代表所有病都赔，既往症免责条款一定要看清。投保时，如实告知是底线，千万别隐瞒，否则将来理赔时容易扯皮。如果不确定自己的情况能买什么，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者咨询专业的顾问，把条款掰开了揉碎了看明白再下手。毕竟，保险是拿来救急的，不是拿来添堵的。