同事小李上个月确诊了甲状腺癌，手术加后期康复花了小几万。庆幸的是，他三年前买的重疾险顺利理赔了——保额50万，刚好覆盖他这三年的收入损失。

但不是所有人都这么幸运。我见过太多人每年花大价钱买保险，结果理赔时发现保额根本不够用。问题出在哪？说白了，就是保额没算清楚。

重疾险的保额，3-5倍年收入是条基准线

重疾险的核心逻辑很简单：得了大病没法上班，收入断了，但房贷要还、孩子要养、日常生活还要继续。这笔钱不是用来治病的（那是医疗险的活儿），而是用来维持生活正常运转的。

行业通用的参考是保额设置为年收入的3到5倍。当然，这个数字不是死的——如果你收入高、家庭负担重，可以往上加；如果你单身、没什么负债，3倍可能也够。具体怎么定，得结合自己的实际情况来算。

意外险和定期寿险，别傻傻分不清

这两个险种经常被搞混。有人觉得买了高保额意外险就足够了，其实完全不是一回事。意外险只保意外导致的身故或伤残，比如车祸、高空坠物；而定期寿险不管原因是疾病还是意外，只要人身故或全残就赔。保障范围不同，适用的场景也不一样。

定期寿险的保额建议做到年收入的5到10倍，或者简单点算——把家庭负债（主要是房贷）、孩子教育费用、未来几年的家庭生活开支加在一起，看需要多少钱。意外险的保额则可以结合日常通勤风险、工作性质来综合判断，关注身故/伤残责任的同时，也要注意免赔额和赔付比例。

百万医疗险，别被“保额高”迷惑了

现在市面上很多百万医疗险宣传“最高600万保额”，听起来很吓人。但实际上，这里面有坑——百万医疗险通常设有1万元左右的年度免赔额，而且“保证续保”最长是20年，不是终身。选的时候重点看免赔额多少、续保条件怎么样、健康告知严不严，保额数字反而不是最关键的。

说到底，保额没有标准答案

网上那些“保额买到年收入的10倍”“意外险保额要比寿险高”的说法，听听就行了，别照搬。每个人的收入不同、家庭责任不同、负债情况不同，保额需求自然不一样。与其追求一个漂亮的数字，不如老老实实把自己的情况梳理清楚。

如果你想了解更多关于保额规划的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。