很多人听到“养老金补充险”这几个字，第一反应是：这玩意儿到底谁出钱？是我自己掏腰包，还是公司给福利？
其实这两者都有，而且性质完全不同。
咱们国家的养老保障体系像个三层的蛋糕。最底下那层是基本养老保险，也就是社保里的养老金，这是国家强制的，保个基本生活。中间那层叫企业年金（或者职业年金），这就是大家常说的“企业补充养老保险”。最上面那层，就是个人自己买的商业养老保险、个人养老金这些。
先说中间这层，企业年金。这东西不是所有公司都有的，通常是大厂、国企或者效益不错的单位才会搞。它是由企业和职工一起交钱的。比如你每个月工资里扣一点，公司再按比例给你补一点，这笔钱存在专门的账户里进行投资运营。等你退休了，除了领社保养老金，还能多领这一份。这对员工来说是个实打实的福利，也能让员工更有归属感，毕竟谁不想退休后手头更宽裕点呢？
但这玩意儿有个门槛：得公司有这个制度才行。如果公司没建立企业年金计划，那这部分就跟你没关系了。
这时候就得看最上面那层——个人商业养老保险。这就完全看你自己的意愿了。不管你在哪上班，也不管公司有没有年金，你都可以自己去买。费用全部由个人承担，丰俭由人。你可以选那种到了约定年龄按月领钱的年金险，也可以选带有一定理财属性的增额终身寿（当然，保险姓保，理财属性别指望太高）。
我寻思了一下，很多人纠结的点在于：我有必要买吗？
如果你所在单位有企业年金，那恭喜你，你已经比大多数人多了一层保障。这时候你再考虑商业养老，更多是为了追求更高的生活品质，或者弥补社保替代率不足的问题。毕竟社保只能保证你“吃得饱”，想“吃得好”还得靠自己额外准备。
如果单位没有年金，那你可能更需要关注个人层面的补充。因为光靠社保，退休后的收入落差可能会比较大。这时候，商业养老保险就起到了一个“兜底+提升”的作用。
不过要注意，商业养老保险是长期合同，流动性没那么好。买了之后，前期退保可能会有损失，所以得用闲钱来配置。别为了买保险把当下的生活费都搭进去了，那就本末倒置了。
总的来说，养老金补充险不是二选一，而是看你能接触到哪一层。有条件的，企业年金和商业养老可以叠加；条件有限的，先把社保交够，再根据预算适当配置点商业养老，也是个稳妥的办法。具体怎么配，还得看你的钱包厚度和对未来的预期。如果想了解更多关于养老规划的思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实用的配置建议。