我朋友老张去年退休了。他跟我吐槽，退休金到账那天，他盯着手机看了半天——三千二。
我问他什么感觉，他说：“就一个字，省。”
而我另一个朋友老李，退休工资加上企业年金，每月到手六千多。前段时间还发朋友圈说去云南玩了一圈。
差距怎么这么大？问题的关键在于——你退休前有没有给自己多铺几条路。
咱们国家的养老体系其实有“三层楼”：第一层是基本养老保险，这是国家给的保底钱；第二层是企业年金和职业年金，这是单位给你攒的；第三层是个人养老金和商业养老保险，这是你自己存的。三层楼都搭起来，退休后才能住得舒服。
先说第一层——基本养老保险。这是国家强制缴纳的，覆盖面最广。但光靠这一层，够不够？说实话，对于大多数普通人来说，可能不太够。
那第二层呢——企业年金。这不是每个公司都有的，得看单位和效益。企业建立企业年金，通常由企业和职工双方共同缴费，企业缴费比例有明确规定。具体怎么缴，企业会出方案，你懂的。
第三层就是纯靠自己了——个人养老金和商业养老保险。国家推出的个人养老金账户，缴费有额度上限，存进去可以买理财、基金或者保险，退休了才能取出来。商业养老保险那就更灵活了，产品很多，怎么选、买多少，完全看自己腰包。
三层楼的关系大概是这样：基本养老保险人人都有，属于“兜底层”；企业年金看单位，属于“福利层”；个人养老金和商业养老保险完全自愿，属于“增值层”。想退休后过得好一点，三层楼最好都能搭上。
但也别一根筋。有的人单位福利好，企业年金缴得高，自己再补个个人养老金，退休后妥妥的。有的人收入一般，先把基本养老保险交满，量力而行慢慢来。关键是别觉得养老离自己很远，越早想清楚，未来的路就越宽。
对了，说到缴费，企业年金和个人养老金有个本质区别：企业年金通常由企业和职工共同承担，而个人养老金完全是个人缴费、长期积累。搞清楚这个，你就能明白自己每个月钱去哪了、将来能拿回多少。
你看，养老这事，说复杂也复杂，说简单也简单。无非是看清楚自己能搭几层楼，然后踏踏实实一步一步来。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。