买重疾险这件事，说难不难，说简单也不简单。难就难在，光是“消费型”和“返还型”这两个词就够让人头疼的。身边不少人问我，到底选哪个好？我一般会说，先别急着看产品，你先想清楚一件事——你买这份保险，最想要的是什么？
很多人脱口而出：当然是保障啊！但转头又会纠结：万一我这辈子没出大病，钱不是白交了吗？哎，就是这个心理，让返还型重疾险有了市场。你多交的那部分保费，保险公司拿去投资运作，合同到期如果一切太平，就把你交的保费（或者约定比例）还给你。听起来是不是挺美的？
但问题来了——这份“美”是有代价的。同样保额下，返还型的保费通常比消费型贵出一大截。你多花的钱，其实保险公司拿去做了投资，到期再返你本金（有时候还打个折扣），收益嘛，基本可以忽略不计。换句话说，你买返还型，等于同时买了一份保障+一份超低收益的储蓄。保障成分被稀释了，储蓄收益又跑不赢通胀，两头都不占。
消费型就不一样了。它就是纯粹的保障杠杆——你交的保费几乎全用来买风险保障，没有额外的储蓄成分。所以保费更便宜，杠杆更高。省下来的钱，你可以自己打理，只要稍微有点基本的投资能力，长期收益大概率比等那笔返还更划算。
当然，消费型也有它的局限。保障期内没出险，保费不会返还；如果只保到某个年龄且不含身故责任，到期合同就终止了，一分不留。这确实是它的“代价”，但换个角度想——这不正是它便宜的原因吗？保险的本质就是用小额确定支出换取大额不确定风险的经济补偿，不是存钱罐。
那返还型就一无是处吗？倒也不是。有两种人可能确实适合考虑：第一种，自控力特别差、强制储蓄困难的，省下来的保费八成也会被花掉，那多交的保费就当变相存钱了，好歹到期能拿回一笔；第二种，预算非常充裕、高度厌恶风险、就是接受不了“钱打水漂”这种心理感受的，返还型可以满足这种心理需求，但必须想清楚——你为此付出的机会成本是很高的。
除了这两类人，我实在想不出普通家庭选返还型的理由了。你可能会说，我既想要保障，又担心没出险钱白花，有没有两全其美的方案？有——可以考虑消费型重疾险附加身故责任。没发生重疾但人不在了，也能赔保额给家人，保费通常比返还型便宜不少，而且身故赔保额是实打实的保障杠杆，不是返还保费能比的。
说到这儿，我得提醒一个常见的误区：含身故责任的消费型 ≠ 返还型。前者是身故赔保额，后者是满期生存才返保费，逻辑完全不一样，别被名字绕晕了。
如果看完这些你还在纠结，有个简单的判断标准——问问自己：省下来的保费，你真的能存下来吗？如果答案是否定的，那返还型对你来说可能还有点意义；如果答案是肯定的，那就别犹豫了，消费型直接上，把省下的钱用来做其他投资安排，它不香吗？
还有一点，如果已经买了返还型，别脑子一热就退保。先翻翻保单里的现金价值表，算算退保能拿回多少，再判断继续缴费亏不亏。已经交了多年再退，损失往往不小，咨询一下专业人士再决定也不迟。
保险这件事，说到底是风险管理的工具，不是发家致富的途径。想明白这一点，选产品的时候就不容易跑偏了。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。