“有病治病，没病返钱”——这话听起来是不是太美了？
不得不承认，两全返还型重疾险的宣传语确实戳中了不少人的心理弱点。既不想白花钱，又想要保障，两全险就像是专门为这种纠结量身定做的。我有时候都在想，是不是真的存在这种好事？
但保险公司毕竟不是慈善机构。两全返还型重疾险的本质，是在纯重疾保障的基础上硬塞了一个“返钱”的功能。这功能不是白送的，保险公司会把成本算进保费里。问题在于——这笔账到底值不值？
同等保额下，两全返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险贵出不少，有的甚至高出两三倍。多交的那些钱，表面上看起来是在“存钱”，但等你几十年后拿回来，可能还没你多交的多。为什么？因为这类产品的投资回报率通常偏低，基本跑不赢通胀。当然了，这里说的是行业一般情况，不同产品确实有差异。
不过话说回来，有没有一种人确实适合选两全险？有的。如果你属于那种“钱放手里就管不住手”的类型，每年强制交保费反而能帮你存下钱，同时你又确实需要重疾保障、不想完全裸奔，那两全险至少能保证你的钱不会凭空消失。这种情况下，它的功能更像是“强制储蓄+保障”的组合。
但对于大多数家庭来说，多花那笔钱买返还功能的意义不大。消费型重疾险的保费压力更小，保障也更加纯粹。买保险这件事，核心永远是“对冲风险”，而不是“兼顾理财”。
无论选哪种，带病投保一定要如实健康告知，这是保险公司判断能否承保的前提。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。