很多人买增额终身寿险时，特别在意“回本”快不快。觉得回本越快，这钱就越灵活，想用的时候随时能拿出来，心里也踏实。
这种想法挺正常的，毕竟谁也不想把钱锁死几十年动弹不得。但从保险的角度看，这事儿得掰开揉碎了说。
所谓的“回本”，其实就是保单里的现金价值超过了你交的总保费。在这之前，如果你因为急用钱选择退保，拿回来的钱是少于你交的钱的，这就叫“亏本”。所以，回本时间短的产品，确实意味着你能更早地在不亏损的前提下动用这笔钱，从这个维度讲，流动性是更好一些。
但这里有个误区，就是觉得只要回本了，就可以像银行活期一样随便取。其实不是这样的。
增额终身寿险本质上是终身保障，它的强项在于长期的复利增值和财富传承，而不是短期的资金周转。如果你想把钱取出来，通常有两种方式：减保或者退保。
退保是最彻底的，一次性把合同结束，拿回所有的现金价值。但这也就意味着保障没了，而且如果是在刚回本或者还没完全回本的时候退，损失可能比你想象的大。我寻思了一下，除非是万不得已，否则真不建议这么干。
减保呢，相当于部分退保，只取出一部分钱，剩下的继续在保单里滚雪球。这种方式相对温和，能保留一部分保障和增值潜力。不过，现在的减保规则大多有限制，比如每年最多只能减保一定比例（常见的是不超过已交保费的20%或者基本保额的20%），而且有些产品还要求投保满一定年限才能申请。
所以，回本时间只是衡量流动性的一个指标，但不是全部。你还得看减保的规则严不严，现金价值增长的后劲足不足。
如果你看重的是短期就要用这笔钱，那增额终身寿险可能并不是最合适的选择，它的优势在于长期持有。如果是为了给孩子存教育金，或者给自己存养老金，那回本时间稍微长一点也没关系，关键是看长期的收益稳不稳定。
在挑选这类产品时，别光盯着头几年的现金价值表看，多看看水滴保保险攻略里关于长期规划的思路，结合自己的资金使用计划来定。毕竟，保险是用来兜底和长远规划的，不是为了让你今天存明天取的。