到了44岁这个年纪，身体机能开始走下坡路，家里的开销却往往在往上爬。这时候考虑重疾险，很多人第一反应是“贵”，第二反应是“买多少合适”。

其实，保额才是重疾险的灵魂。买少了，真出事了不够用；买多了，保费压力大得让人喘不过气。

通常我们建议，重疾险的保额至少要能覆盖你3到5年的年收入。这背后的逻辑很简单：一旦得了重疾，不仅医疗费是一笔巨款，更可怕的是接下来几年的收入中断。你需要钱治病，需要钱康复，还需要钱维持家里的房贷、车贷和孩子的学费。

举个例子，如果你一年挣20万，那保额最好在60万到100万之间。听起来挺多，但分摊到漫长的康复期里，其实并不宽裕。

具体怎么定，还得看这几笔账：

一是看病要花多少。现在的医疗技术发达了，很多以前治不了的病能治了，但费用也跟着水涨船高。癌症、心脏病这些大病，几十万的治疗费很常见。

二是康复期要多久。重疾不是做完手术就完事了，后续的护理、营养品、复查，都是细水长流的开销。

三是家里靠谁挣钱。如果你是家里的顶梁柱，那保额就得往高了定，因为你的收入一旦停了，整个家的运转都会受影响。

另外，别忘了看看自己手里已有的保障。如果有社保、百万医疗险或者一些储蓄，可以适当调整重疾险的保额，没必要重复堆砌。

最近保险圈有个动静，预定利率一直在调整。这意味着，同样的保障，未来的保费可能会更高。所以，如果决定要买，尽早规划可能比犹豫更划算。当然，具体选哪种产品、保多久，还得看你的钱包厚度和身体状况。

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