老张去年买了吉康保，今年住院花了3万多，结果报销了才几百块。他懵了：不是说能报销吗？
问题不在产品——在免赔额。吉康保这类补充医保有个特点：不是花多少报多少。它设有年度累计免赔额，住院费用必须先自己掏够一定数目，剩下的才能按比例报销。具体门槛是多少，得看投保当年的条款，这里就不给具体数字了，免得误导你。医保报完后，剩余费用得先冲这个免赔额，剩下的才能按规则报销。
所以像老张这样，住院花了3万多，医保报销一部分后，剩余费用可能根本没过免赔门槛，能报的自然就少。
但换种情况就不一样了——如果用到特定高额药品，这类费用通常免赔额设置较低，报销比例相对较高，那感觉就完全不同了。
所以说到底，费用结构决定了你能不能从吉康保里拿到钱。日常小病住院，报销可能不明显；大病重病，保障力度才真正体现出来。
还有一点容易被忽略：省外异地就医报销比例会下降。同样的病，在省内定点医院治，和跑去省外治，最终报销结果可能差很多——比例可能从接近100%掉到50%左右。跨省看病前，最好先查清楚规则、把异地备案办好。
吉康保本身的定位是基本医保的补充，主要解决大额医疗支出，小费用本来就不是它的菜。买之前与其纠结"这个产品靠不靠谱"，不如先看看自己的医疗账单是什么样子——费用规模多大、有没有可能用到高额药品、大概率在本地还是外地就医——这几个问题想清楚，再决定要不要入手。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。