给小宝宝挑保险，很多家长第一反应是“哪个赔得多”，其实更该想的是“哪些风险最可能发生”。

咱们水滴保经常遇到家长问：孩子那么小，到底该先买啥？

先把底子打好。少儿医保也就是城乡居民医保里的少儿部分，这是国家给的基础福利，保费不高，门诊住院都能报一部分。虽然它有起付线、封顶线和报销比例的限制，而且只报目录内的费用，但胜在稳定、没门槛。不管身体咋样，出生就能办，所以这是第一步，千万别漏。

有了医保，再考虑商业险补充。小孩子活泼好动，磕着碰着、烫着了都是常事。这时候意外险就派上用场了。选的时候重点看意外医疗的报销范围，是不是不限社保目录，理赔快不快。毕竟对于小伤小病，能用上的概率比大病高多了。

那万一真遇上大病呢？这时候光靠医保和意外险就不够了。百万医疗险能解决高额住院费的问题，但它通常有个1万元的免赔额。也就是说，花销没超过1万的部分，得自己掏；超出的部分，保险公司才按约定比例报销。所以它更适合应对那些花费巨大的严重疾病或需要用到高价药的情况。挑选时，得仔细看看它的续保条件、免责条款，还有是否包含质子重离子等先进治疗手段。

除了治病花钱，孩子生病期间家长没法工作，收入中断也是个大问题。重疾险的作用就在这儿——它不是用来报销医药费的，而是确诊合同约定的疾病后，直接给一笔钱。这笔钱怎么花，家里说了算，可以用来弥补收入损失、请护工或者做康复。保额建议至少覆盖3-5年的家庭年收入，不然真出事了，可能还是捉襟见肘。

最后啰嗦一句，保险不是越贵越好，也不是越多越好。每个家庭情况不一样，预算有限就先保大头，预算充足再完善细节。签合同前，健康告知一定要如实填写，这是理赔的基础，切勿因听信不实宣传而隐瞒健康状况，以免后续产生理赔纠纷。如果想了解更多搭配思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻，或者直接在水滴保官网首页看看有哪些适合宝宝的产品。