很多人买增额终身寿险，冲的就是那个“增”字。但具体怎么增、增多少，合同里其实写得明明白白，只是那些公式看着有点头大。
咱们拆开来看看，市面上常见的保额递增方式主要有两种。
一种是复利递增。简单说，就是每年的保额都在上一年的基础上再涨一点。公式大概是：年度保额 = 基本保额 × (1 + 递增利率)^(保单年度数 - 1)。这里的递增利率就是合同里写死的那个百分比，比如3.0%或者更低一些。这种方式的厉害之处在于“利滚利”，时间越久，基数越大，后面的增长就越明显。
另一种是定额递增。这种方式相对少见一些，它是每年按固定的额度或者比例增加。公式可能是：年度保额 = 基本保额 × [1 + 固定比例 × (保单年度数 - 1)]。这就好比每年往存钱罐里多扔一枚硬币，虽然也在涨，但没有复利那种加速感。
我寻思了一下，其实对咱们普通人来说，纠结具体是哪个公式意义不大，因为这些都是保险公司算好的，直接看计划书里的“有效保额”那一栏就行。真正需要咱们花心思琢磨的，是另外两个更实在的东西。
一个是现金价值。保额涨得再高，那是身故才赔的钱；而现金价值才是你活着的时候能支配的“真金白银”。不同产品的现金价值增长速度差别挺大的，有的产品前期现价低，回本慢；有的则相对快一些。如果你打算过几年就取出来用，那一定要挑现金价值长得快的。
另一个是减保规则。毕竟买增额寿的人，很多是看中它的灵活性。但怎么减、能减多少，每家公司的规定都不一样。有的限制每年只能减基本保额的20%，有的则是减保前保额的20%，这中间的差距可不小。在投保前，最好把条款里关于“减少基本保险金额”的部分翻出来仔细看看。
至于交费年限，这确实是个技术活。一般来说，交费期越短，现金价值超过已交保费的速度越快，也就是大家常说的“回本”快。但这也意味着每年的缴费压力更大。所以，别光听别人说趸交或者三年交好，得摸摸自己的钱包，选一个既不影响当下生活，又能长期持有的方案。
最后啰嗦一句，增额终身寿险本质还是保险，不是银行存款。它的优势在于长期锁定利率和确定的增长，如果你指望它像股票一样短期翻倍，那可能会失望。想了解更详细的挑选逻辑，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的深度解析，或者直接来水滴保官网首页对比一下不同产品的现金价值表，心里会更有底。