先说个真事儿。我认识一朋友，给爸妈买百万医疗险买了好几年，一直觉得该有的保障都有了。去年老爷子确诊癌症，用上了靶向药。结果你猜怎么着？药在医院开不出来，得去外面买。翻出保单一看，外购药——一分不报。前后三十多万，医疗险就报了住院那一小截。
这种情况不是个案。很多早期产品写的就是“交一年保一年”，没有保证续保。翻译成人话就是：产品要是停售了，保险公司有权不让你续投保。你交费记录再漂亮、身体再健康，产品没了就是没了。而且这类老产品，通常也没有院外购药保障，医院开不出来的药，得自己掏腰包。
所以问题来了：手里还有这类产品的，要不要换？怎么换？
身体还行的，直接换新款长期保证续保的产品。续保稳多了，外购药械保障也跟上了——现在的医疗环境确实变了，很多特效药进不了医院目录，没有这部分保障，关键时刻真指望不上。
那要是身体有些小问题、不一定能通过新产品的健康告知呢？别急着退保。一方面旧产品先留着，同时补一份免健康告知的医疗险兜底，这样即使停售了还有个依靠。另一方面有些产品支持免健康告知转保到新品，像复星联合超越保系列部分版本就可以免等待期直接升级，不过具体要以产品条款及保险公司最新公告为准。
升级之前，有笔账得算清楚。有些产品升级后保费会涨不少，尤其给五六十岁的父母买，涨幅可能让人犹豫。这种情况建议用费率表具体测算一下，对比一下保障增加的部分值不值这个差价，别光凭感觉。
对了，还有个事儿千万别忘了：新旧产品的衔接千万千万别出空档。一定等新产品过了等待期，再去退原来的老产品。等待期内出险、老产品退了新产品还没生效，那就真成“裸泳”了。医疗险这东西，平时感觉用不上，等到用的时候就是救命的钱，断保这个风险，咱们普通人真的扛不起。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。