很多人觉得，既然不用做健康告知，那这种医疗险肯定特别容易赔。结果真住了一次院，拿着单子去找保险公司，对方说：“不好意思，没到免赔额。”

这就很尴尬了。

市面上大部分不需要健康告知的医疗险，为了控制风险，通常会设置比较高的免赔额，常见的就是1万或者2万。这是什么概念呢？就是说，你住院花的钱，经过社保报销之后，自己掏腰包的部分如果没超过这个数，保险公司是一分钱不赔的。

我见过一个挺典型的例子。家里老人前两年因为胆结石做了个手术，住院总共花了一万二。这听着不少对吧？但社保报完之后，自费部分大概就四千多块。这时候问题来了，他当时买的那款医疗险，免赔额是1万。四千多连门槛都没摸到，自然是一分没报。

其实这种情况太常见了。小病小痛住一趟院，总费用可能也就几千到一万出头，社保一报，剩下的自费部分很难达到1万块的免赔线。结果就是，保费交了，保障有了，但真用的时候发现“用不上”。

如果当时选的是那种0免赔的产品，情况就不一样了。还是那四千多的自费部分，按50%的比例算，也能拿回两千来块。钱虽然不算巨款，但住一次院能报销一点，心里的感受是完全不同的。

除了免赔额，还得看续保条件。有些产品虽然今年让你买了，但明年身体变差了或者理赔过了，可能就拒保了。对于身体本来就不太好、可能需要反复住院的人来说，稳定性特别重要。现在市面上有一些产品，把保证续保10年写进了合同。这意味着，哪怕今年住院报了一次，后面9年还能继续买、继续报，不用担心因为理赔过就被踢出局。

所以，挑这类保险的时候，别光看“免健康告知”这几个字。得凑近了看看免赔额是多少，续保稳不稳定。毕竟，能赔得到的保障，才是真保障。

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