一个中年男人，上有老下有小，房贷还没还完，突然有一天人没了——这事儿想想就让人后背发凉。

说实话，普通家庭最怕的不是生病（虽然也怕），而是家庭经济支柱突然倒下。没有收入了，贷款谁还？孩子学费从哪来？老人谁养？

这就是寿险存在的意义。定期寿险保一段时间，终身寿险保一辈子，本质上都是在说一件事：人不在了，钱还在。身故或者全残，保险公司一次性给付保险金，让这个家不会因为一个人的离开而彻底停摆。不限制是因为意外还是疾病走的，范围相对宽泛。

但光有人走了赔钱还不够。很多人其实更担心另一种情况——人没走，但重病缠身，短期甚至长期没法工作。治疗费是一笔，康复护理是另一笔，中间还有好几个月甚至几年没有收入。这时候重疾险就派上用场了。确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接给一笔钱，怎么用是你的事。可以拿去治病，也可以补贴家用，维持正常生活水平。环境、遗传、生活压力，哪个都可能触发重疾，发病几率说高不高说低不低，反正摊上了就是大麻烦。

再说意外险。这个有点特殊，不是所有“突发情况”都算保险意义上的“意外”。得同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。猝死不算，中暑不算，因为这个属于疾病范畴。意外摔伤、交通事故、被狗咬了——这些才算。符合条件的话，意外身故、伤残、医疗费用都能覆盖。而且这类产品的杠杆往往比较突出，花小钱能买到相对高的保额。

所以你看，三类保险并不是非此即彼的关系。家庭经济责任重、时间长，就多考虑寿险；担心重病拖垮全家经济，就重视重疾险；日常工作生活意外风险感知强，就配上意外险。当然，最终怎么选、选几个，还是要看自己家的具体情况和预算。想了解具体的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。