给孩子买保险这事，手头紧的时候特别容易走偏——刷到哪个产品觉得不错就直接买了，回头才发现基础保障还空着。

少儿医保，说起来平平无奇，但它是国家给孩子的基础医疗保障，新生儿在规定时间内参保，出生后产生的医疗费用能追溯报销。各地的缴费标准不太统一，反正普遍不贵，这钱省不得。想象一下，孩子刚出生那会儿万一住个保温箱，这笔报销能帮大忙。

好，医保这个底座打好了，接下来商业险怎么选？

意外险，这个真躲不开。小孩子嘛，磕了碰了、烫了被猫狗挠了，门急诊跑几趟很正常，意外险里的意外医疗责任能报。要是碰上严重意外导致伤残，这笔钱就是救命钱。保费一年百来块，杠杆明摆着。

重疾险呢，针对的是白血病、重症手足口病、严重川崎病这类少儿高发重疾。治疗周期长、康复费用高，家长陪护期间收入受影响，重疾险直接赔一笔钱，怎么花你说了算。

百万医疗险主要对付大病住院的高额支出，超过免赔额（一般1万元左右）的部分，社保报完它接着报。不过普通感冒发烧用它就亏了，小打小闹医保和意外险就够了。

说白了，医保兜底，意外险和重疾险做加固，百万医疗险专门防大病。普通工薪家庭照这个思路来，预算能hold住，保障也相对周全。具体产品怎么挑、额度买多少，结合自家情况再算算。想省心的话，可以直接看水滴保保险攻略里的配置思路。