同事上周又请假了，理由清一色是孩子又发烧了。幼儿园那个环境，真的就是病毒培养皿，一个传染俩，家长群里请假接龙的永远比上课的多。
孩子三天两头跑门诊，每次花个一两百，积累下来也是笔不小的数目。这时候就有朋友开始琢磨了——要不要给孩子买份小额医疗险，专门cover这部分费用？
说实话，这个问题没有标准答案。但有几点选购思路，咱可以一起捋清楚。
小额医疗险能解决什么问题
先说个基本概念：这类产品的定位，是填补社保和百万医疗险之间的空档。社保报销之后，剩下的费用如果没超过百万医疗险的免赔额（通常1万元），就还得自己掏。小额医疗险就是针对这个区间的——感冒发烧、支气管炎、意外门诊这类高频低费用的支出。
但要注意，市场上这类产品五花八门，有的只保门诊，有的只保住院，还有的门诊住院都包含。保障范围不同，价格差距也很大，投保之前得先想清楚自己最想解决的是什么问题。别听人说“这个产品保障全”就冲动下单，全不全得看跟你的需求匹不匹配。
几个决定报销体验的关键因素
我见过不少家长买完之后才发现这也不报那也不报，追问客服才知道是自己没看清楚条款。所以投保前有几个词必须较真：
报销范围。这个最关键——产品说的“报销”，到底报的是社保目录内的费用，还是自费药、进口药也能报一部分？不同计划差距可能很大，有的只按社保范围内结算，有的能扩展到社保外，但自费药报销比例通常会低一些。
免赔额。简单说就是多少钱以上才启动报销。有的是0免赔，有的是每次或每年设一个门槛。免赔额越低，实际上越容易用上，但价格通常也贵一点，这个账得自己算。
等待期。疾病相关的门诊或住院责任通常设有等待期，短的十来天，长的可能一个月。如果刚投保没多久就去看病，这部分费用是赔不了的。所以别等孩子生病了才想起来买，早点配置也是一种风险管理。
续保条件。这个特别容易被忽略。小额医疗险大多是一年期产品，不保证续保，保险期满后需要重新申请、重新审核。翻译成人话就是：今年能买，不代表明年还能继续买，尤其是中间出过险、理赔过，第二年续保审核可能会更严格。别被“续保条件宽松”这几个字迷惑，宽松不代表保证，得看清楚条款原文怎么写的。
健康告知。投保前需要如实回答健康问卷问到的内容，这个环节不能敷衍。问到的既往病史、体检异常情况要如实说，不要想着隐瞒日后能赔——真到理赔审核阶段，保险公司查得到就诊记录和体检报告，告知不实会被拒赔，损失的是自己。如果不确定自己的情况能不能投保，建议直接咨询对应产品的客服，或者找专业人士帮忙判断。
要不要买，看家庭情况
说到底，小额医疗险解决的不是一个“要不要买保险”的问题，而是“买了能不能用上、用上了值不值”的问题。
如果孩子体质比较好，一年到头就一两次小毛小病，每次花费也就几十上百元，那这类产品的实用性确实有限——保费累积起来可能跟实际报销差不多。但如果孩子经常跑医院，每次门诊或者住院都要花个几百上千，那小额医疗险确实能帮上忙。
还有一点值得考虑：这类产品通常保费不算高，可以作为百万医疗险的补充一起配置。百万医疗险cover大病的免赔额以上的费用，小额医疗险cover日常高频的小额支出，两者各司其职。
想继续了解儿童保险配置的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。
买保险这件事，适合别人的不一定适合你，搞清楚自己真正担心什么，比看十个产品测评都有用。