一个普通工薪家庭，最怕的是什么？说到底就怕两件事：生病和意外。而这两件事一旦发生，收入断了、积蓄空了，剩下的只有无力感。

年收入五万，听起来不多，但恰恰是这部分人群，最经不起风险冲击。社保是国家给的基础保障，职工医保和居民医保能报销政策范围内七到八成的住院费用——听起来不错，但仔细想想，剩下的两到三成自费，加上起付线、封顶线、目录外的药品和检查，动辄几万块的缺口，普通家庭真的扛得住吗？所以社保要交，这是底线，但仅有社保，远远不够。

商业保险该买什么？记住四个险种：重疾险、百万医疗险、意外险、寿险。重疾险一次性赔一笔钱，用来弥补生病期间无法工作的收入损失；医疗险报销社保报销之后剩下的费用，实报实销；意外险便宜实用，磕磕碰碰都能赔；寿险则是在极端情况下给家人留一笔钱，尤其是家里主要赚钱的那个人走了，这笔钱能让孩子继续上学、让老人有人照顾。

道理都懂，但预算就那么多，怎么分配？

几个思路供你参考。别一上来就想把所有产品都配齐，量力而行才是关键。先保大人再保小孩——父母才是孩子最大的保险，家长倒了，孩子连保费都交不起。先把保额做高再说期限，保额如果只有三五万，真出事了根本不够用，宁可先买二十年定期重疾险、保额五十万，也不要买终身重疾险但保额只有十万。先保障后理财，连人身风险都没兜住，去谈什么储蓄分红毫无意义。

小孩和老人要不要买寿险？说实话，没必要。监管部门对未成年人身故保额有明确限制，十岁以下最多二十万，十到十八岁最多五十万，这笔钱对家庭经济补偿作用有限，不如把预算留给医疗险和意外险，把钱花在刀刃上。

买保险这件事，没有标准答案。别人推荐的方案未必适合你的家庭结构、收入阶段和健康状况，跟风投保反而容易踩坑。想了解更多基础思路，可以参考水滴保保险攻略。