上次一朋友跟我吐槽，说他住院花了5万，医保报了两万多，本以为百万医疗险能再报剩下的，结果到手只有一万多。他就纳闷了：不是能报销吗？怎么差这么多？

其实问题出在两个地方：免赔额和报销比例。

百万医疗险一般设有免赔额门槛。啥意思呢？就是社保报销完之后，你自己掏的钱要先减去这部分免赔额，剩下的才轮到百万医疗险来报。拿我朋友的情况算一笔账：总费用5万，医保报2万，自己掏3万，减去免赔额部分，实际能报销的就不是3万了。不是5万减2万等于3万啊，别搞混了。

哦对了，免赔额这东西不是所有产品都一个样，有的产品是0免赔，有的会分段计算，主流产品通常会在合同中明确免赔额标准。买之前最好看清楚合同怎么写的。

然后再说报销比例。这里有个关键点：你用没用社保结算，直接决定了你最后能拿到多少钱。

如果你先走了社保报销这条路，那百万医疗险通常可以对剩余费用按接近100%来报。但假如你跳过了社保直接找保险公司，报销比例可能就只有60%到70%了。所以有社保的朋友，别嫌麻烦，该用社保先用社保，这一来一回差别可不小。

还有一个很多人会忽略的点——报销范围。以前确实有产品只报医保目录内的费用，但现在主流产品基本都覆盖自费药和部分外购药了。不过“基本”不代表全部哈，具体报不报、报多少，还是得看你买的那款产品的条款。

那万一真要用到百万医疗险报销，流程是怎样的呢？

治疗结束后，你需要准备这些材料：发票、出院小结、费用清单、诊断证明，再加上身份证和保单信息。现在很多产品都支持线上理赔，拍照上传就行，比以前方便多了。材料提交后，保险公司会进行审核，审核通过理赔款直接打到你的银行卡上。

说到底，百万医疗险的报销逻辑并不复杂：先用社保，再用免赔额，最后按合同约定的比例和范围报销。但每个环节都有细节要注意。与其事后算账时发现“不对”，不如买之前就把条款看仔细。想了解水滴保在医疗险产品上的思路，可以看看水滴保保险攻略。