最近有朋友拿着海保人寿的大金刚2021版来问我，说这产品看着便宜，但怎么听说它缺了不少东西？

我仔细翻了翻条款，确实，这款产品在现在的重疾险市场里显得有点“特立独行”。最明显的两个短板，就是没有中症保障，而且轻症里也不包含原位癌。

咱们先说说中症。现在市面上大多数重疾险，都是“重疾+中症+轻症”的标配。中症其实是介于轻症和重疾之间的一个状态，病情比重疾轻，但比轻症重，治疗费用也更高。有了中症保障，还没到重疾程度就能赔一笔钱，既能缓解经济压力，又不至于让保单直接终止。大金刚2021版直接砍掉了这一块，意味着如果被保险人达到了中症的标准，是拿不到赔付的，只能等到病情恶化成重疾，或者只是按轻症赔（如果该疾病被归为轻症的话）。

再来看轻症。原位癌可是实打实的高发轻症。原位癌虽然带个“癌”字，但因为它发现得早、治愈率高、花费相对少，所以在2020年重疾新规后，它被统一划到了轻症或者免责范围，由保险公司自行决定是否保障。很多优秀的重疾险都会把原位癌放在轻症里赔，毕竟这是很多人第一道防线。大金刚2021版不保原位癌，这就让它的轻症防线显得有点单薄。

那这产品是不是就一无是处了？倒也不是。

如果你手里的预算非常紧张，但又想先有个基础的重疾兜底，或者你只是想找个临时过渡的产品，等以后收入高了再换更好的，那大金刚2021版这种“纯粹”只保重疾、价格压得很低的产品，确实能解决“有没有”的问题。它就像是个简配版的盾牌，虽然挡不住所有的箭（比如中症和某些轻症），但至少能挡住最致命的那几支（重疾）。

不过，买之前你得想清楚，自己能不能接受这些保障缺口。毕竟保险这东西，买的时候觉得省了几百块，真出事了才发现这也不赔那也不赔，心里肯定不好受。如果你对保障的全面性有要求，尤其是看重中症和原位癌这些高发风险的，可能还是得多看看其他自带中症、轻症保障更全的产品。

想了解不同重疾险该怎么搭配，或者想知道自己适合哪种保障方案，可以去水滴保保险攻略里多对比对比，别光看价格，保障责任才是核心。