朋友上个月住院，花了3万出头。拿着票据去报销，满心以为能报一大笔，结果回来脸色就不对了——“怎么只报了八千？”

问题就出在免赔额上。这东西听起来抽象，但其实很直接：免赔额就是你自己需要先扛的那部分钱，保险公司不管。只有超过这个数字的费用，才轮到它出手。百万医疗险常见的免赔额是1万元。

关键来了——这1万不是从你一辈子的医疗费里扣，是按年度重新计算的。也就是说，今年住院自付超了1万，触发报销；明年重新来过，又是从零开始算。

那怎么算呢？先从总花费里扣除社保已经报掉的部分，剩下的才是免赔额的计算基数。住院总共花了32000元，社保报了24000元，自付8000元。超过1万免赔额的部分就是0元——不对，算错了，不是这样。8000元还没到1万的线，这次确实报不了多少钱。但朋友明明报下来八千多啊？我就又看了一遍，原来他这次住院总费用是32000，社保报了19000，自付13000。超过1万的部分是3000，保险公司报3000出头。

等等，他之前还住过一次院，那次自付了6000。两次加起来自付19000，减去1万免赔额，能报销9000。这样才对上了。

所以买百万医疗险之前，务必搞清楚免赔额的计算规则。1万听起来不多，但真到用的时候，社保报销后自付费用有没有超过这个门槛，直接决定了你这份保险能不能派上用场。想了解更多投保基础知识，可以参考水滴保保险攻略。