刷到过一个帖子，有个妈妈说宝宝才两岁，不小心从床上摔下来磕破了头，去医院缝了好几针，挂号检查打破伤风，前前后后花了小两千。她本来以为有医保能报不少，结果扣掉自费项目，自付了将近一千五。
这就是现实——医保的定位是“保基本”，很多儿童常用药、进口器械或者某些诊疗项目并不在报销范围内。宝宝刚来到这个世界，对风险的感知几乎是零，但偏偏这个阶段他们又特别好动，对一切都充满好奇，什么都想摸一摸、尝一尝，意外发生的概率比大人想象的要高得多。
所以，光靠医保“裸奔”肯定是不够的。
先说医疗险。这玩意儿是报销型的，简单理解就是“先看病、后拿票报账”，医保报销完之后，剩余需要自己掏的大额医疗支出，可以用医疗险来覆盖。它解决的不是小毛病那几十上百块的事，而是真正可能压垮一个家庭的那种高额医疗费用。
再说意外险。宝宝会翻身之后坠床、会走路之后摔跤、会跑会跳之后各种磕碰——当父母的应该都懂这种提心吊胆的感觉。意外险就是针对这类情况的。但这里有个坑很多人不知道：监管有规定，未成年人身故保额，10周岁以下最多20万，10到18周岁最多50万。你要是看到某些产品吹嘘“保额上百万”，那多半是噱头，身故赔付这部分超了也是白搭。当然了，意外险的保障不止身故，伤残给付、意外医疗报销这些也很实用，选的时候可以多看看报销比例和免赔额。
然后是重疾险。这跟医疗险不一样，它是给付型的——确诊了合同里约定的疾病，一次性把钱打到你卡上。不管你是拿去交医疗费、还是弥补因为照顾孩子没法工作导致的收入损失，都由你支配。我们了解到，重疾险里前28种重大疾病的定义是国家统一制定的，所有保险公司必须保持一致，所以各家的差异主要体现在其他疾病保障、轻症和中症的设置，以及一些额外的服务上。选的时候与其纠结“这家保100种疾病、那家保120种”，不如重点看看少儿高发疾病（比如白血病、重症手足口病）有没有额外赔付，少儿特疾保障是否全面。
说了这么多，可能有人要问：那到底怎么选产品啊？
我的建议是，先理清楚自家的情况——宝宝多大、预算多少、有没有既往症，再去挑产品。现在市面上有很多“组合套餐”，医疗险+意外险+重疾险打包在一起，保障相对全面，投保也方便。但不管怎么选，记得仔细看条款里的保障范围和免责部分，不明白的地方可以找专业人士问清楚。想了解更详细的投保思路和常见误区，可以看看水滴保保险攻略。