刷到“3.5%复利递增”“锁定终身利率”这种宣传语，你是不是也心动了？别急着下单，这里面有个坑——很多人在选增额终身寿险时，就是栽在这个数字上的。
监管部门专门强调过：增额终身寿险的“保额增长率”≠你这份保单的实际投资收益率。合同写3.5%年增长，那是保额的增长速度，跟你账户里能取出来的钱，压根不是一回事。
那真正该看啥？
先说IRR。内部收益率是衡量长期收益的通用指标，越高越好。但是——这里有个但是——2024年9月监管把新备案普通型保险产品的预定利率上限调到了2.5%。换句话说，现在正规渠道的产品，IRR的天花板基本就是2.5%左右。跟你说能稳定拿到3%以上的，要么在玩文字游戏，要么……你懂的。
然后，也是最重要的，看现金价值。
现金价值才是你退保、减保时能拿到手的真金白银。合同里的现金价值表，每个年度数字是多少、增长快不快，这些白纸黑字的东西才是硬道理。销售人员口头说的演示收益？别太当真，合同为准。现金价值增长快的，资金灵活性就好，这一点骗不了人。
保障内容方面，基本的身故或全残保障各家差不多，有些产品会附带健康管理、就医绿色通道这类增值服务。用不上就当没有，用得上算锦上添花，别把这个当成选产品的决定性因素。
灵活性这块儿，保单贷款、减保规则各家差异挺大的。减保有没比例限制、每年能减几次、贷款利息怎么算——这些直接影响你急用钱时的体验。签合同前问清楚，别等要用钱了才发现取不出来。
市面上各种测评满天飞，普通人很难分辨真假。我的建议是直接去保险公司官网查，或者找专业顾问问条款细节，比信那些来路不明的推荐靠谱。
想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。