挑增额终身寿险的时候，很多人盯着现金价值表看半天，比谁涨得快，这没错。但有时候，一些不起眼的“边角料”责任，反而能在关键时刻帮上大忙。比如身故和全残的保障范围，还有那个容易被忽略的投保人豁免。
咱们先说身故保障。市面上大多数增额终身寿险，核心保的就是普通的身故或者全残。什么意思呢？就是不管因为啥原因走了或者彻底失能了，保险公司按合同赔钱。这对于大多数只想安安静静做资产增值、对特定意外风险不敏感的人来说，够用了。
但另一类产品，在普通身故全残的基础上，多塞了一个航空意外保障。如果你经常坐飞机出差，或者觉得空中交通风险心里没底，这个额外赔付就很有意义。它不是简单的重复，而是在特定场景下给了更高的杠杆。当然，现在不少新产品也在迭代，有的加了，有的减了，具体得看条款。
再说说投保人豁免。这玩意儿是给谁用的？给交钱的人用的。假设你给孩子或者配偶买保险，你是投保人，他们是受保人。万一，我是说万一，你作为家里经济支柱，碰上了重疾、身故或者全残，没法继续交保费了，这时候如果有豁免责任，剩下的保费就不用交了，保单依然有效，孩子的保障或者资产增值计划不会断档。
所以你看，这类产品的区别，不在于谁绝对好，而在于你的角色和需求。如果你是单身贵族，自己给自己买，投保人豁免可能没那么紧迫；但如果你是家庭支柱，给家人配置，那豁免功能就得好好掂量一下。同样，如果你一年飞不了两次，航空意外保障可能就是锦上添花，甚至有点多余；但如果是空中飞人，这就是雪中送炭。
我们水滴保在协助大家梳理需求时，常发现大家容易陷入“比价格”或“比收益”的单维思维。其实，保险是个组合拳。水滴保保险攻略里也常提到，先看基础责任稳不稳，再看附加责任需不需要。别为了一个用不上的功能多花钱，也别为了省点小钱漏掉关键的保护伞。
最后啰嗦一句，条款是冷的，但生活是热的。选产品前，不妨想想自己未来几年的生活轨迹：会频繁出差吗？家庭责任重吗？缴费压力大不大？想清楚这些，答案自然就浮出水面了。