身体有点小毛病，或者之前住过院，还能不能买重疾险？

这确实是很多朋友的痛点。传统重疾险的健康告知挺严的，血压高一点、结节大一点，可能就被拒之门外了。但市面上也确实存在一些“免健康告知”或者“简易健康告知”的产品。

这类产品最大的特点就是“宽进”。不管你是做过手术、有检查异常，还是有三高、心脑血管疾病甚至癌症病史，理论上都能直接投保。对于很多被标准体重疾险拒之门外的朋友来说，这确实是个能抓住的救命稻草。

不过，天下没有免费的午餐，保险公司也不是做慈善的。这种“宽进”的背后，往往伴随着一些限制。

首先，这类产品大多是一年期的，不保证续保。也就是说，今年买了，明年能不能接着买，得看产品停不停售，或者你的身体状况有没有发生巨大变化导致无法通过新的审核（如果有的话）。另外，赔付额度通常也比长期重疾险要低一些，更多是起到一个“兜底”或者“过渡”的作用。

其次，也是最重要的一点：免健告不等于什么都赔。投保前已患的疾病，也就是既往症，通常是不赔的。比如投保前已经确诊了甲状腺癌，那么同部位同器官的肿瘤复发转移通常是不赔的；但如果是不同部位新发的癌症，有些产品是可以正常赔付的。这点千万要留心，别以为买了就能赔所有病。

所以，如果你是因为健康问题买不了常规重疾险，这类免健告产品可以作为一个补充。但别指望它能完全替代长期保障。在投保前，一定要看清楚免责条款，特别是对于既往症的赔付规定。

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