买保险的时候，大家最关心的肯定是“出了事赔不赔”。但除了看保什么，还得看看“不保什么”，这就是责任免除，也叫除外责任。

简单说，就是当发生的事故不属于合同约定的保障范围时，保险公司有权拒绝赔付。这可不是保险公司想赖账，而是法律允许且必须在合同里写清楚的规则。

哪些情况属于法定免责？

有些免责是《保险法》直接规定的，不管哪家保险公司、哪款产品，都绕不开：

一是没如实告知。投保时健康告知问到的情况，如果故意隐瞒或重大过失未告知，保险公司发现后可以解除合同，这种情况下出险是不赔的。所以，诚实填写健康告知真的很重要，别抱侥幸心理。

二是骗保。比如根本没出事却谎称出事去索赔，或者事故发生后伪造证据、夸大损失。这种行为不仅拿不到钱，已经赔了的还得退回去，严重的还要承担法律责任。

三是故意制造事故。投保人或被保险人故意造成自己死亡、伤残或生病，保险公司肯定不赔。毕竟保险保的是意外和风险，不是人为制造的“风险”。

四是自杀。以死亡为给付条件的保险（比如寿险），如果被保险人在合同成立或复效后两年内自杀，保险公司不赔身故金，但会退还保单的现金价值。不过，如果超过两年，通常是可以按合同赔付的。这点很多人不知道，以为自杀永远不赔，其实有个时间界限。

五是故意犯罪。被保险人因为故意犯罪导致自己伤残或死亡的，保险公司不承担赔付责任。这个好理解，违法行为带来的后果，保险不兜底。

合同约定免责也要看清

除了上面这些法定的，每份保险合同里还会有约定的免责条款。比如某些高风险运动、战争、核辐射、既往症等等，不同产品规定不一样。这些条款通常是保险公司为了控制不可预估的风险，或者维护社会公序良俗而设定的。

法律规定，保险公司必须对免责条款进行明确说明，否则这些条款可能无效。但在实际理赔纠纷中，举证“是否已明确说明”挺麻烦的。所以，咱们在投保时，最好自己花几分钟翻翻合同里的“责任免除”部分，心里有个数。

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总之，买保险不是签个字就完事了，看懂免责条款，才能避免理赔时的尴尬和失望。毕竟，咱们买保险是为了安心，不是为了添堵。