海港启明星臻享版终身寿险已于2024年8月31日停售，市面上找不到这款产品了。写这篇文章不是带货——一个已经下架的东西有什么好带的呢？我只是觉得，这个产品身上有几个特别典型的设计逻辑，对理解增额终身寿险很有帮助，就算产品没了，这些知识点还在。
终身寿险跟定期寿险最大的区别在于，前者的保障期限是“终身”，意味着你缴完费后，只要合同有效，人不在了保险公司就得赔。增额终身寿险呢，在“终身”前面还加了“增额”两个字，意味着保额会随着时间慢慢涨。当然，关注增额寿险的人往往有两个诉求：一是资产传承，二是锁定长期收益——这个产品也踩中了这两个点。
核心保障其实就一条：身故或全残赔付。给付多少呢？行业内比较常见的设计是按年龄段设比例，一般是年龄越小比例越高。为什么这么设计呢？因为年轻人在家庭里经济责任更重，万一出事对家庭冲击更大，保险公司就把赔付比例调高一点。具体到每一款产品，这个比例可能略有差异，投保时合同里会写清楚——反正你签字之前一定要把那一页看清楚。
再说附加保障。增额终身寿险本身只保身故全残，听起来有点“窄”，所以很多产品会开放附加险，常见的像住院津贴、意外医疗、住院医疗这类健康类保障。能不能附加、能附加哪几种，要看你买的时候保险公司的核保结果，不是想加就能加的。我见过不少人纠结“主险好不好”的同时，忘了看附加险的条款，这其实有点本末倒置了——附加险的核保结论同样重要。
回过头来看这个已经停售的产品。它的保障结构在当时算是比较标准的增额终身寿险设计：主险保身故全残，支持附加健康类保障。如果你是想了解增额终身寿险的运作逻辑，这产品的历史版本确实有参考价值。但如果你是想找一款在售的增额终身寿险，那只能看别的了——想了解目前的选购思路，可以参考水滴保保险攻略。
最后提醒一句：具体能赔多少、能不能附加某种保障，都以你签的那份保险合同为准。产品停不停售跟你能不能买到是两回事，但合同条款对你是唯一有效的承诺。