买重疾险的时候，很多人的第一反应是：这产品到底保多少种病？是不是保的越多越好？
说实话，这个问题还真不是一句两句能说清楚的。保的病种数量固然重要，但更重要的是——这些病是怎么定义的，赔付条件是什么。
好在，中国的重大疾病保险有一个统一的“最低标准”。根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，只要产品定名为“重大疾病保险”且主要保障成年人，所有产品必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。这28种重度疾病不是保险公司随便选的，而是覆盖了最高发的那几种重疾——这是监管强制要求的底线。
所以问题来了：为什么这28种疾病值得关注？因为它们代表了行业公认的重疾风险核心。不管你买哪家保险公司的重疾险，这28种疾病是必须要保的，而且定义和赔付条件都有统一标准。
那么，这28种疾病大概包含哪些类别呢？
恶性肿瘤是绝对的重头戏，包括了癌症、白血病等在内的重度恶性肿瘤——当然，原位癌之类的轻度病变归入那3种必保的轻度疾病，不在这里面。心血管方面，急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术都在必保之列。脑血管疾病则包括严重脑中风后遗症。器官功能严重受损的情况也被纳入，比如重大器官移植术、造血干细胞移植术，还有严重慢性肾衰竭、严重慢性肝衰竭。身体机能严重受损的状态也在保障范围内——多个肢体缺失、双目失明、双耳失聪、严重Ⅲ度烧伤等都算。
听到这里，你可能觉得：原来重疾险的保障范围是规定好的，那是不是各家的产品都差不多？
这里有个关键点不能忽视——每种疾病的赔付条件都有严格的医学定义和状态要求。比如，某些疾病需要达到特定状态，或者经过一段时间观察期后才能确定是否符合赔付标准。并不是说确诊了某种病就一定能赔，也不是得了同一种病在不同产品下赔付结果一定相同。
所以，投保前一定要仔细看合同条款，尤其是关于疾病定义和赔付条件的部分。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。