很多人买增额终身寿险，最关心的就是那个“现金价值”到底是怎么来的，尤其是像生命人寿（现在叫富德生命人寿）这种老牌公司的产品，条款看着挺厚，翻到现金价值表那一页又有点懵。
其实，增额终身寿险的现金价值不是拍脑袋定的，它是保险公司根据精算原理，结合你的年龄、性别、缴费年限、每年交的保费以及合同约定的预定利率或分红情况算出来的。简单说，就是你交给保险公司的钱，扣除初始费用、风险保费等成本后，剩下的部分在账户里按照约定方式增值。
这里有个误区得澄清一下。以前有些产品宣传说“保额每年3.5%复利递增”，很多人就以为现金价值也是每年涨3.5%。这俩真不是一回事。保额递增主要是为了计算身故赔付金额，而现金价值的增长节奏通常是前期慢、后期快。刚投保的前几年，因为要扣除各种初始费用，现金价值往往比已交保费低，这时候如果退保是会亏钱的。只有持有一定年限后，现金价值才会慢慢追平并超过已交保费，也就是我们常说的“回本”。
至于具体的计算方式，生命人寿的产品大致分两类。一类是传统型，现金价值写死在合同里，每年涨多少、哪一年回本，白纸黑字写得清清楚楚，不受市场波动影响，主打一个确定性强。另一类可能是分红型或万能型，这类产品的现金价值由保证部分和非保证部分组成。保证部分和传统型类似，但非保证部分（比如红利或万能账户结算利息）就得看保险公司的实际经营情况和投资表现了。这部分是不确定的，可能高也可能低，甚至没有。
所以，想知道你手里那份生命人寿增额寿具体能值多少钱，最直接的办法就是翻开合同，找到“现金价值表”。那上面会列明每一个保单年度末对应的现金价值金额。如果你还没买，正在对比不同产品，也可以让顾问给你打一份计划书，里面会有详细的演示数据。
最后多嘴一句，增额寿适合做长期规划，比如养老补充或者财富传承，因为它需要时间换空间。如果打算短期就用钱，或者对流动性要求特别高，那得慎重考虑，毕竟前期退保损失不小。想了解更细致的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，那里有一些关于长期储蓄险的客观分析，希望能帮你理清思路。