我同事上周给他爸算了一笔账：55岁，20万保额的重疾险，每年要交一万二。他算了算，交完10年总共12万，比保额还多——这不就是倒贴钱给保险公司吗？

这种事说出来，很多人第一反应是不信。但它确实存在，而且还有个专门的说法：保费倒挂。

重疾险的保费不是拍脑袋定的，它受好几个因素影响，年龄只是最扎眼的一个。

年龄这道坎，真不是说着玩的

婴幼儿为什么贵？因为小娃娃身体还没发育完全，免疫系统也在打怪升级，保险公司觉得风险高。成年后身体机能稳定了，保费开始往下走一阵子。但人一过五十，特别是五十五岁往上，保费曲线就跟坐上火箭似的往上蹿。道理很简单——生病的概率大了，保险公司要掏钱理赔的可能性也高了。

更让人难受的是，不光每年交的保费贵，累计保费还可能超过保额本身。就像我同事他爸那个情况，十来万交进去，最后能赔到的可能就那么回事。同时，这个岁数想买高保额也费劲了，保险公司会设限。

所以你看，买重疾险这事，有时候真的就是“早买早安心”——便宜是一方面，关键是能保障的时间长。

性别这事，说出来有点政治不正确，但确实是定价因素

男性保费普遍比女性贵一点。这不是因为保险公司搞歧视，而是精算师们算出来的账：某些高发重疾，男性发病率确实高一些，加上预期寿命的差异，风险成本不一样，定价自然有差别。

保障期限越长，银子也越多

保到七十岁、八十岁还是保终身，时间越长，保险公司扛着的风险越大。每年要交的钱，自然也比一年期或者短期定期的产品贵出一截。一年期产品便宜，但它随时可能停售或者涨价，长期稳定性差一些。

交费年限这个事，有点像房贷

分十九年交完还是分二十九年交完，每年要掏的银子不一样。拉长交费期，每期压力小，但算算总账可能会多交一点点。短期交完呢，当时肉疼，但总体下来可能少一点。

说了这么多，其实就想说一件事：重疾险怎么选，没有标准答案。年龄、身体状况、预算、保障需求，每个人的情况都不一样。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

以上聊的都是通用的影响因素，具体到某款产品怎么选、划不划算，还是那句话——投保前仔细看合同条款，以实际方案为准。