买东西最怕的不是贵，是买了个“数字游戏”。

拿重疾险来说，30岁买了50万保额，看起来挺踏实。但你有没有想过，如果60岁才用上，这50万还值多少？按官方公布的通胀率粗略一算，购买力可能只剩当年的三分之一甚至更低。有些产品设计时就想到了这一点，推出了“保额递增”机制——小康人寿的臻享福就是其中之一，条款写明每年递增5%，设有递增上限。

听起来确实诱人。50万的基本保额，拉长时间来看，保额会逐步增长。但问题是，这笔账真的这么简单吗？

递增的是保额，不是购买力

先说清楚一件事：保额递增≠实际保障等比增加。5%的年复利听起来温和，但前提是你得活到足够长的时间让这张保单“长大”。

我有个朋友就踩过这个坑。买的时候算得清清楚楚，30年后保额翻倍美滋滋。结果真到用的时候傻眼了——那时候的保额，购买力可能还不如今天。保险公司的精算师不是吃素的，保额递增的成本早就分摊到保费里了。这类产品的保费通常比纯消费型产品贵出一截，换来的是一个“不一定用得上”的增长空间。

所以关键问题是：你愿意为这个“可能的长大空间”多付多少保费？

两个维度帮你判断值不值

与其纠结“划算不划算”，不如问自己两个问题：

我现在有多少预算？如果保额递增的版本让你在保费上感到吃力，直接买更高保额的纯保障产品可能更实在。

我更担心眼前的保障缺口，还是长期购买力缩水？如果家族有长寿基因，或者你对未来医疗费用上涨比较敏感，递增型可以作为组合配置的一部分，而不是全部押注。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

保额递增是防御通胀焦虑的工具，但它本身也是一笔经济账。买之前先算清楚自己愿意为“安全感”付多少溢价，别被数字本身带偏了节奏。