理赔的时候，最怕的不是材料不全，而是你根本不知道还有这笔钱可以赔。

先说外购药和器械这块。很多人以为拿着医生开的处方去外面的药房买药，保险公司肯定不认——其实不是。部分百万医疗险产品支持外购药械报销，但前提是你得把这些东西准备齐了：医生处方笺、医嘱单、购药凭证，一个都不能少。而且处方必须是专科医生开的，要符合适应症和用法用量，得是“合理且必须”的。药品本身也得合规，得有国内监管批准的批准文号或者进口药品注册证。

这里有个细节容易被忽略——处方剂量的问题。部分产品会要求每次处方剂量不超过30日，这个不是所有产品都一样的硬性规定，具体得看你买的那款产品的条款。我就见过有人拿着三个月的处方去买药，结果理赔时被卡住了，保险公司说超剂量了。

再说异地转诊。万一真的摊上重疾，本地看不了，得去大城市找专家，那种异地就医的路费和住宿费也是一笔不小的开支。部分产品能报销这部分费用，限额通常最高1万元，而且一般不只报销患者一个人的，还会包括一名亲属的公共交通和住宿费用。但这个“通常”和“一般”你懂的，具体到某款产品上可能又不一样，投保前一定要看特别约定。

还有住院津贴。这个属于可选责任，买了才有。产品不一样，津贴标准差得挺远的。比较常见的配置是普通住院一天补100块，进了ICU变成一天500块。单次住院最高给30天，一个保单年度内累计不超过60天。但我说的是“比较常见”，不是所有产品都这样，有的可能给得更多，有的可能更少，具体要以条款为准。

说完这些，再讲几个通用的大原则，算是避坑指南：

投保的时候，健康告知一定要老老实实。别觉得熬过两年保险公司就拿你没办法了，未如实告知是理赔纠纷的重灾区，真的出险了，保险公司一查一个准，到时候神仙也救不了你。

出险之后，抓紧时间报案。现在渠道多了，APP、电话、官网都行，别拖，越早报案理赔越顺。超过1万元的理赔通常需要提交纸质材料，所以从一开始就妥善保管好所有原件，别到时候找不着手忙脚乱。

理赔这事，说难不难，说简单也不简单，关键是把该做的做到位。想了解更基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。