最近总有人拿着那种带分红的增额终身寿险来问我：这玩意儿到底靠不靠谱？
我寻思了一下，这事儿还真不能一竿子打死。它就像你去吃自助餐，保证部分是那盘管饱的米饭，分红则是看后厨心情送的龙虾。运气好你能吃爽，运气不好，可能也就那样。
咱们先扒开它的底裤看看。这类产品本质上还是终身寿险，保额和现金价值会随着时间复利增长。但它多了一个心眼，把收益拆成了两块：一块是写进合同、雷打不动的保证部分；另一块则是浮动的分红。这就意味着，在利率下行的环境下，你多了一个博取更高收益的机会。如果保险公司投资做得好，你拿到的总收益可能会超过那些纯固定的产品。
但坏处也明显，那个“龙虾”不是每次都有。监管早就说了，分红是不确定的，全看保司的经营状况。别光听销售吹嘘演示利率有多高，那都是假设。去看看他们过去几年实际分了多少，那才更有参考价值。
所以，判断它值不值得买，我觉得主要看这三点。
看你对流动性的要求。增额寿这东西，前期现金价值通常比较低，甚至可能低于你交的保费。如果你三五年内就要用这笔钱，那千万别买，取了就是亏。它更适合那种十年、二十年不动的闲钱。要是急着用钱去退保，那损失可就大了，到时候真是哑巴吃黄连。
看你的风险偏好。如果你连本金都不想有一丁点波动，只想要稳稳的幸福，那传统型的增额寿可能更对你的胃口。虽然现在的预定利率不高，但胜在每一分钱都算得清清楚楚。而分红型适合那些愿意用一点不确定性去换取潜在高收益的人。
还得看看保司的实力。既然分红靠的是投资收益，那选一家投资能力强、过往分红实现率稳定的公司就很重要。
另外，这类产品通常还有一些附加权益，比如保单贷款或者对接养老社区的服务。如果你家里有老人需要规划养老，或者生意上偶尔需要周转资金，这些功能倒是挺实用的。
最后啰嗦一句，保险不是存款，买之前一定要看清合同里的现金价值表。如果你对怎么挑产品还有点迷糊，也可以去水滴保保险攻略里多翻翻，看看别人是怎么避坑的。