很多人挑养老年金险，光看宣传页上写着能领这金那金，真到看合同的时候就懵了。

说白了，主流养老年金险的保险金主要就三块：生存保险金、身故保险金，以及——注意，不是每款产品都有——满期保险金。

先说生存保险金。这个最好理解，就是被保险人活着的时候，保险公司按约定定期发钱。通常从合同写明的领取年龄开始，可以按年领或按月领，领多少、怎么领频率，都写在合同里。别光听代理人说"能领一辈子"，具体数字得看你那份合同的基本保额。

然后是身故保险金。这一块容易有坑。有些产品有"保证领取20年"的设计——万一在保证领取期内人走了，保险公司会把剩下没领的钱一次性补给你。但也有些产品过了保证期或选择的是保至106岁计划，身故时只赔付现金价值，或者已交保费和现金价值取其大者。听起来有点绕？我就这么说吧，保证领取期内和保证领取期后，身故金的计算逻辑可能完全不一样，具体怎么算，看你的合同条款。

最后聊聊满期保险金。这玩意儿不是标配。终身领取型的养老年金，活到老领到老，没有传统意义上的"满期"，自然也就没有满期金。只有定期年金才有满期日的概念，届时会给付一笔满期金，金额一般是已交保费或合同约定的数目。有些产品把这笔钱叫"祝寿金"，本质是一样的。

所以你看同样是年金险，保障结构可能差挺多。选购的时候别被"多重保障"四个字晃花了眼，打开合同找到"保险金"那章，把生存金怎么领、身故金怎么算、有没有满期金这三点看清楚，心里才有底。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。