上周跟一个朋友吃饭，聊到给孩子买保险这事，他一脸纠结——看中了某款能“返钱”的重疾险，但又听说消费型的保障更全。

说实话，这种困惑太常见了。

返还型的“甜头”在于，满期能拿到一笔钱。拿某款两全型少儿重疾险来说，合同里写的是按约定比例给付满期金——注意，这里说的是合同约定比例，不是你交的保费总数。这两个概念在保险合同里通常不相等，很多人搞混了，以为“返1.5倍保费”，结果发现到手的钱跟交的差不多，心里就不太舒服了。

但问题来了，代价是什么？

返还型产品为了实现这个“返钱”功能，往往采用短期缴费设计。假设同样的总保额，消费型产品可能分20年甚至30年缴，而这类两全型产品通常只能选较短的缴费期限。算下来，年交保费分摊的压力明显更大，整体保费支出大概率更高——具体差多少，因产品方案不同浮动很大，没法给个精确数字。

更让人在意的是保障本身。某款两全型少儿重疾险覆盖重疾和少儿特定疾病（具体以合同载明为准），听起来病种不少。但它没有单独的中症保障——市面上不少少儿重疾险把这块也补上了。中症听起来好像“中等严重”，但治疗费用和康复周期往往不容小觑，缺失这块确实会让部分家长心里没底。

所以回到开头那个问题：到底选哪个？

我的建议是，别被“返钱”这个卖点牵着走。先问自己：孩子的保障够不够全？如果保障本身就有明显短板，哪怕满期能拿回一笔钱，也有点本末倒置。

想继续了解给孩子选重疾险的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。