前几天有个朋友问我，说给他爸看医疗险，发现有的免赔额1万，有的要1.5万，问我到底选哪个合适。我说这问题问得挺好，但方向有点偏——免赔额多少还真不是选产品的首要标准。
你想啊，免赔额这东西就是个门槛，低于这个数的费用自己掏，超过的部分保险公司报。可问题在于，不是你想选哪个免赔额就能选哪个的，得看保险公司愿不愿意承保。身体倍儿棒的老人，选择面宽，1万免赔的常规百万医疗险随便挑；身体有些问题的老人，保险公司本来就谨慎，能让你投保就不错了，哪还轮到你挑免赔额？
所以我的建议是，先带父母做个健康告知评估，别急着看产品。评估完了你会发现，父母的情况大概分两种：
如果父母年龄不太大（60岁以下更好），身体底子还行，只有一些小毛病，比如一级高血压控制得不错，或者以前做过结石手术已经治愈，常规百万医疗险大概率能通过健康告知，可以选择1万免赔档位的产品。超过1万的住院费用按合同约定比例报销，保障稳定性也相对较强。
要是父母已经得过比较严重的病，比如癌症、心脏病这类，常规医疗险大概率过不了健康告知。这种情况下只能考虑免健康告知的普惠型产品，投保门槛低，不问既往病史。当然这类产品免赔额通常会高一些，常见的是1.5万档位。很多人一听1.5万就觉得贵，我倒觉得要换个思路想想——这类产品本来就是在常规产品买不了的情况下的一种替代选择，重点是先把大病风险兜住，别让几十万的医疗费压垮家庭，几千块的免赔额咬咬牙也能承受。
有人可能会较真，说免赔额高了是不是保险公司耍花招？我倒不这么看。保险产品的设计是精算逻辑，免赔额设得高，保费自然相对低一些，这样更多带病体才有机会获得保障。你要是硬把免赔额压到几千块，保费就得涨上去，而且保险公司承保风险大了，说不定直接把你爸妈这个群体排除在外，到时候有钱也买不到。
说到底，给父母选医疗险要先把健康情况摸清楚，再去匹配对应的产品类型，别让免赔额这个数字牵着鼻子走。想继续了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。