家里有个16岁的孩子，正琢磨着给他配份重疾险，结果一到选保额这就卡壳了：买少了怕不够用，买多了又怕保费太贵压得慌。

其实这事儿没那么复杂，咱们把账算明白就行。

重疾险这玩意儿，说白了就是“收入损失补偿”。孩子虽然不挣钱，但一旦真摊上大病，家长至少得有一方停下来照顾吧？这一停，家里的收入就少了一大块，再加上治病、康复、营养品，哪样不要钱？

所以，保额怎么定？我通常建议看这三笔账：

第一笔是治疗费。现在医疗技术发达了，很多以前觉得没救的病都有办法治，但费用也确实水涨船高。尤其是青少年有些罕见病或者复杂情况，三五十万可能也就刚够进医院大门。在大城市，这个数还得往上调。

第二笔是康复费。病治好了不代表完事儿，后续的理疗、护理、复查，甚至因为身体原因需要休学或特殊照顾，这都是隐形成本。这部分预留个十来二十万比较稳妥。

第三笔，也是很多人容易忽略的，就是家长的误工费。孩子生病，父母心焦是一方面，实际生活中总得有个人全程陪护。这笔“收入损失”如果没覆盖到，家庭财务压力会非常大。

综合下来，对于16岁的青少年，我建议重疾险保额至少在50万起步。如果家庭经济条件允许，冲到80万甚至100万当然更好，毕竟年轻人恢复能力强，如果能拿到足额的赔付，后续的教育和生活质量都能保住。

要是觉得一次性交太多有压力，也可以换个思路：先做高保额，缩短保障期限。比如保到70岁或者保30年，这样能用较低的保费撬动较高的保额，先把当下的风险兜住。等以后孩子自己工作了，再补充终身的保障也不迟。

对了，最近听说预定利率又有波动，长期险的价格可能会有些变化。如果你已经在看了，不妨多对比几款产品，重点看看保障责任是不是扎实，别光盯着价格。可以在水滴保官网查看不同侧重点的产品，根据自家孩子的具体情况筛一筛。

最后啰嗦一句，买保险不是买菜，别急着下单。看看条款里的健康告知，确保孩子目前的身体状况能顺利投保，这才是最关键的。