“买了保险却赔不了”——这话可能是很多带病投保人群的真实心声。去医院检查时医生说没什么大问题，但到了投保环节，却被健康告知拦在门外。这种落差感确实让人不舒服。

但别急着放弃。

对于已经患病的朋友，商业保险的大门并非完全关闭，只是需要换一条思路。

惠民保

这类城市定制型商业医疗险的投保门槛很宽松——不限制年龄，也不要求体检，更关键的是，允许带病投保。不过需要注意，既往症患者的报销比例通常会低于健康人群，有时甚至相差一倍。不同地区的惠民保产品对既往症的定义和赔付规则也不完全相同，具体还是要看条款怎么写的。

税优健康险

有监管规定撑腰：为自己投保时，保险公司不得以既往病史为由拒保或进行责任除外。但保费未必完全一样，保险公司可能会根据不同风险人群设置差异化的保障方案和费率。

选哪条路都行，关键是投保前一定要仔细读条款，重点关注既往症的界定方式和赔付规则。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。