很多人买重疾险有个误区，觉得保的病种越多越划算，恨不得把100多种病都列出来才安心。其实真到理赔的时候你会发现，那些花里胡哨的病种大多是用不上的。
咱们得先搞清楚重疾险是怎么分层的。它不像感冒发烧那样非黑即白，很多大病都有一个从轻到重的发展过程。所以现在的重疾险通常分成轻症、中症和重疾三层。
轻症算是疾病的早期阶段，门槛最低，也最容易触发理赔。市面上常见的赔付比例大概是保额的30%左右。中症介于两者之间，赔付比例通常在50%到60%上下。至于重疾，那是疾病最严重的状态，赔付100%保额，但门槛也最高。
为什么要这么分？因为如果只保最严重的状态，那疾病早期的治疗费用就得自己掏腰包，这显然不合理。所以，一款好的重疾险，轻症和中症的设计往往比单纯看它保多少种重疾更重要。
说到重疾，行业是有统一标准的。不管哪家保险公司的产品，都必须包含28种高发重疾。像恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症这些，都在里面。这28种病覆盖了所有重疾理赔的95%以上。也就是说，不管你买的产品号称保100种还是160种，真正能赔到钱的，大概率就是这28种里的某一种。多出来的那些病种，加起来占理赔的比例不到5%，更多是个心理安慰。
轻症这块更不能忽视。因为它是重疾的早期，发生概率高，理赔门槛低。在众多的轻症里，有四项尤其关键：极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、不典型心肌梗死。这四种高发轻症覆盖了轻症理赔的大头。如果一款产品的轻症保障里缺了任何一个，那基本可以判定是个短板。
中症则是很多人容易忽略的中间地带。常见的有中度的脑中风后遗症、帕金森病、阿尔茨海默病等。它的理赔门槛比重疾低，赔的钱又比轻症多。所以，挑产品的时候，中症的覆盖范围也得仔细瞧瞧，最好能和轻症一样全面。
如果你对这些条款细节看得头疼，或者想对比不同产品的保障责任，可以去水滴保保险攻略看看，那里有一些更通俗的解释。当然，具体选择哪款产品，还得结合自己的预算和健康状况来定，毕竟保险这东西，适合自己的才是最好的。