买护理险之前，有个问题你必须搞清楚——护理金和身故金，保险公司不会两个都给你。

很多人以为，反正自己万一出事，家人总能拿到一笔钱。但实际上，护理保险金和疾病身故保险金通常只赔其中一项。拿到护理金，就没有身故金；拿到身故金，就没有护理金。所以下单之前，得想清楚自己更担心的是哪种情况。

先说护理金怎么给。

如果因意外伤害，或者过了等待期后因疾病，导致丧失了日常生活能力，而且这种状态一直持续到观察期结束——保险公司就会按合同约定给付护理保险金。这里有个细节，观察期具体多久、什么叫“丧失日常生活能力”，各家产品定义可能不太一样，有的看六项基本生活活动中有几项做不到，有的另有标准，买之前一定要把合同里这部分读清楚。

另外，部分产品对达到特定年龄的被保险人还有额外给付，叫护理关爱金。具体给不给、给多少，得看条款怎么写的，不能想当然。

再说身故金。

等待期内因疾病身故，赔已交保费和现金价值里较大的那个。过了等待期再因疾病身故，那就复杂一点——保险公司会比对已交保费按约定比例计算的结果、当时的现金价值、还有有效保额这三个数字，取最大的那个给付。同样，具体比例是多少、哪个年龄档怎么算，得看合同。

说了这么多，最关键的还是这句话：护理保险金和疾病身故保险金，保险公司只给一项，不会叠加。所以与其纠结比例数字，不如先把“万一出事了，家人到底想拿哪笔钱”这件事想明白。

具体到某款产品怎么选，可以参考水滴保保险攻略。